Nem mindegy, mikor nyújtod be a személyi kölcsön kérelmed: a jó időzítéssel kamatot, pénzt, időt és felesleges stresszt spórolhatsz meg.

Miért számít az időzítés?

A bankok és pénzügyi cégek hónapról hónapra eltérő módon kezelik a kérelmeket. Hónap elején a hitelügyintézők új üzleti célokat kapnak, ezért rugalmasabbak lehetnek az ajánlataikban. Hónap végén viszont gyakran a már beadott kérelmek lezárása viszi el az energiát, így az újakra kevesebb figyelem jut.

Az idényhatások is befolyásolhatnak. Karácsony előtt például többen keresnek kisebb hiteleket, ezért a kamatok megugorhatnak. Ugyanakkor az autóipari leárazások idején — jellemzően nyár végén és év végén — kedvezőbb feltételekkel találkozhatsz, ha autóvásárlási hitelben gondolkodsz.

Mindez nem jelenti azt, hogy máskor esélytelen lennél, de egy jól megválasztott időponttal akár több tízezer forintot is megspórolhatsz a futamidő során.

Készülj fel: tedd rendbe a hitelképességed

Hiába választod ki a „tökéletes” hetet, ha a hitelképességed rendezetlen. Első lépésként kérd le évente ingyen a három nagy hitelminősítő jelentését. Így azonnal látod, van-e téves bejegyzés, vagy tartozás, amit rendezni kell.

Ezután fizess be minden elmaradásod. Még néhány napnyi késés is ronthatja a pontszámod, és magasabb kamatot eredményezhet. Ha több kártyád van, csökkentsd a keretek kihasználtságát 30% alá — a hitelbírálók ezt kedvezően értékelik.

Ha a pontszámod gyenge, ne add fel. Vannak olyan hitelintézetek, amelyek kifejezetten közepes vagy gyenge hiteltörténettel rendelkező ügyfelekre specializálódtak, gyakran fedezetes vagy kezes nélküli konstrukciókkal.

Hónap eleje vagy hónap vége? A részletek döntenek

A legtöbb pénzintézetnél a hónap első hete a legjobb időszak az új kérelmek beadására. Ilyenkor még bőven van keretük új hitelkihelyezésre, és szívesebben versenyeznek az ügyfelekért.

Ezzel szemben hónap végén a kvóták zárása a prioritás, az ügyintézők pedig a folyamatban lévő ügyleteket igyekeznek befejezni. Így az új kérelmed könnyen háttérbe szorulhat, és akár heteket is csúszhat az elbírálás.

Ha mégis csak hónap végén tudsz igényelni, készülj fel alaposan: legyen minden dokumentumod (jövedelemigazolás, bankszámlakivonat, azonosító okmányok) egy mappában, hogy ne a hiánypótlással menjen el az idő.

Tippek különböző hiteltípusokra

• Személyi kölcsön: a legnagyobb mozgástér a kamatokban a hitelminősítésedtől függ. Ha jó a pontszámod, már 10% alatti THM-mel is találkozhatsz.
• Autóhitel: figyeld az autóipari szezonokat. Modellváltáskor vagy évvégén a kereskedők készletet ürítenek, ezért a pénzügyi partnereik is agresszívebb akciókkal jönnek ki.
• Lakáshitel: itt a hónap eleji jelentkezés mellett a jegybanki alapkamat változásait is kövesd. Ha kamatcsökkentési ciklusban vagyunk, gyorsítsd fel a folyamatot, hogy még az alacsonyabb árazásnál köss szerződést.
• Refinanszírozás: akkor időszerű, amikor a meglévő hiteled kamata legalább 1–2 százalékponttal magasabb, mint a piaci átlag. Ilyenkor az időzítés kevésbé kritikus, a kamatkülönbség a lényeg.

Gyors ellenőrzőlista az igénylés előtt

• Ellenőrizd a hiteljelentéseket, javítsd a hibákat.
• Rendezd a számlatartozásokat, csökkentsd a kártyák kihasználtságát.
• Gyűjtsd össze a szükséges dokumentumokat: jövedelemigazolás, háromhavi bankszámlakivonat, lakcím- és személyi okmány.
• Hasonlítsd össze legalább három ajánlat teljes hiteldíj mutatóját (THM) és a kamatperiódust, ne csak a reklámban látott részleteket nézd.
• Időzíts a hónap első hetére, ha megoldható.
• Állíts be automatikus részletfizetést, így elkerülheted a késedelmi díjakat.

Hol találhatsz megbízható ajánlatot?

Az online összehasonlító oldalak jó kiindulópontot adnak, hiszen egyszerre láthatod több bank ajánlatát. Fontos azonban, hogy ne csak a reklámszöveget olvasd, hanem a feltételeket is. Nézd meg, van-e folyósítási díj, kell-e fizetned számlavezetési költséget, és mekkora a késedelmi kamat.

Személyes tanácsadásnál kérj több, írásos ajánlatot. Így elkerülheted, hogy egyetlen bank ajánlata alapján dönts, és valóban a számodra legolcsóbb konstrukciót választhatod.

Végül ne feledd: a hitel csak eszköz. Ha megfelelően időzíted, és tudatosan használod, a pénzügyi céljaid gyorsabban valóra válhatnak — anélkül, hogy feleslegesen sokat fizetnél érte.