A személyi kölcsön drágább, mint a jelzáloghitel, mégis lehet pénzügyi életmentő. Mutatjuk, mikor érdemes, és mikor inkább felejtsd el azt.
Mi az a személyi kölcsön?
A személyi kölcsön szabad felhasználású hitel, amelyet általában fedezet nélkül kapsz meg. Ez azt jelenti, hogy nem kell ráterhelned a lakásodat vagy az autódat. A bank ezért nagyobb kockázatot vállal, így a kamat magasabb lehet, mint egy jelzálog vagy autóhitel esetén.
A futamidő jellemzően 12–60 hónap, a teljes hiteldíjmutató (THM) pedig döntően a hitelképességedtől, azaz a jövedelmedtől, a hitelkeretedtől és a korábbi fizetési fegyelmedtől függ.
Létezik fedezett személyi kölcsön is, ilyenkor valamely vagyontárgyad – például az autód – a biztosíték. A kamat alacsonyabb, de ha csúszol a törlesztéssel, el is veszítheted a fedezetet.
Mikor válassz személyi kölcsönt?
Személyi kölcsönt akkor érdemes fontolóra venni, ha az összeg jól körülhatárolt célra kell, rövid vagy középtávra, és nincs olcsóbb finanszírozási lehetőség. A következő helyzetekben kifejezetten hasznos lehet.
Hitelkártya-tartozás kiváltása
A hitelkártyák átlagos éves kamata 20 % felett mozog, míg egy jó személyi kölcsön THM-e ennél jóval alacsonyabb lehet.
Ha több kártyán is görgeted a tartozást, egyetlen kölcsönnel konszolidálhatod a hitelt, így egyszerűbb követni a törlesztést, és kevesebb kamatot fizetsz.
Fontos, hogy a hitelkiváltás után ne halmozz fel újra kártyaadósságot, különben csak mélyebbre ásod magad.
Más drága hitelek lecserélése
Egy régebbi személyi kölcsön vagy akár egy brutális kamatú gyorskölcsön kiváltása sok pénzt spórolhat.
Mielőtt lépsz, ellenőrizd, van-e előtörlesztési díj a régi hitelen, illetve milyen egyszeri költségekkel – például szerződéskötési díj, értékbecslés – jár az új.
Ha a díjak nem nyelik el a kamatkülönbségből fakadó nyereséget, a csere jó üzlet lehet.
Lakásfelújítás vagy nagyobb beszerzés
Új kazán, konyhafelújítás, energiahatékony nyílászárók – mind olyan beruházás, amely gyorsan visszahozhatja az árát.
Ha nincs elegendő saját megtakarításod, de sürget az idő (például télen romlott el a kazán), a személyi kölcsön mentőöv lehet.
Ha van elegendő ingatlanfedezeted, a jelzálog alapú felújítási hitel olcsóbb, viszont az ügyintézés hosszabb. Mérlegeld, melyik a fontosabb: az alacsonyabb kamat vagy a gyors pénz.
Rövid távú pénzügyi híd
Előfordul, hogy két éven belül biztosan befolyik egy nagyobb összeg – például lakáseladás, lejáró megtakarítás –, de addig likviditási űr tátong a pénztárcádban.
Ilyenkor egy rövid, fix futamidejű személyi kölcsön segít áthidalni a periódust úgy, hogy előre tervezhetőek a törlesztőrészletek.
Csak akkor használd ezt a stratégiát, ha bombabiztosan tudod, hogy a jövőbeli pénz érkezik, különben könnyen bajba kerülhetsz.
Hitelportfólió és hitelminősítés javítása
A hitelkeverék – az, hogy többféle hitelt kezelsz fegyelmezetten – pluszpontot jelent a hitelminősítő rendszerekben.
Ha eddig csak hitelkártyád volt, egy személyi kölcsön fegyelmezett visszafizetése javíthatja a hitelpontszámod.
Soha ne vegyél fel azonban felesleges hitelt pusztán pontvadászatból. Csak akkor működik, ha ténylegesen szükséged van a pénzre, és biztosan tudsz törleszteni.
Mikor felejtsd el a személyi kölcsönt?
- Napi megélhetés finanszírozása: rezsi, élelmiszer, üzemanyag.
- Luxusnyaralás, amit hitel nélkül nem engedhetnél meg magadnak.
- Szerencsejáték vagy spekulatív befektetés.
- Másik hitel törlesztése, ha az új hitel drágább vagy ugyanannyiba kerül.
Hogyan szerezd meg a legjobb ajánlatot?
- Ellenőrizd a hitelminősítésedet! Javítsd, ha szükséges: rendezd a lejárt számlákat, csökkentsd a hitelkeretet.
- Hasonlítsd össze több bank ajánlatát online kalkulátorokkal. A THM többet mond a teljes költségről, mint a nominális kamat.
- Kérdezz rá az egyszeri díjakra: folyósítás, értékbecslés, hitelbírálat. Ezek jelentősen növelhetik a hitel teljes költségét.
- Ne vállalj túl hosszú futamidőt! Minél rövidebb, annál kevesebb kamatot fizetsz.
- Ha bármiben bizonytalan vagy, kérj segítséget független hitelszakértőtől.
Rövid ellenőrzőlista döntés előtt
- Megvan a konkrét cél?
- Létezik olcsóbb alternatíva?
- Biztos a jövedelmed a futamidő végéig?
- Van vésztartalékod legalább három hónapnyi törlesztőre?
- Érted az összes költséget és díjat?
Összegzés
A személyi kölcsön nem csodaszer, de jó eszköz lehet, ha tudatosan, célhoz kötötten használod. Mérd fel az alternatívákat, szánj időt a piackutatásra, és csak akkor köteleződj el, ha a törlesztés hosszú távon is belefér a költségvetésedbe. Így a hitel nem teher, hanem okos lépés lesz a pénzügyi céljaid felé.